개인회생·간이회생 자격 진단: "내 상황도 빚 탕감이 가능할까?"

개인회생·간이회생 자격 진단: "내 상황도 빚 탕감이 가능할까?" 

과도한 채무와 끊이지 않는 독촉 전화로 밤잠을 설치고 계신가요? 2026년 현재, 고금리와 경기 침체로 인해 많은 분이 경제적 어려움을 겪고 있습니다. 하지만 대한민국 법은 성실하지만 불운한 채무자를 위해 '회생'이라는 강력한 재기 발판을 마련해두고 있습니다.

블로그 시리즈의 첫 번째 순서로, **'내가 과연 개인회생이나 간이회생 신청 자격이 되는지'**를 아주 깊이 있게 파헤쳐 보겠습니다. 단순히 "빚이 있으면 된다"는 식의 설명이 아니라, 다양한 상황에 놓인 분들이 본인의 이야기를 대입해 보실 수 있도록 문의 범위를 넓혀 정리했습니다.

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1. 나에게 맞는 제도는 무엇일까? (개인회생 vs 간이회생)

가장 먼저 나에게 맞는 '트랙'을 선택해야 합니다. 이 선택에 따라 준비 서류와 절차의 난이도가 달라집니다.

• 일반 개인회생: 주로 급여소득자(직장인)나 소규모 영업소득자가 대상입니다. 무담보 채무 10억 원, 담보 채무 15억 원 이하라는 한도가 있습니다. 가장 대중적인 채무 조정 방법입니다.
• 간이회생: 법인회생의 축소판이라 보시면 됩니다. 채무액이 50억 원 이하인 소상공인, 중소기업 운영자, 의사·변호사와 같은 전문직 종사자가 주요 대상입니다. 일반 회생보다 절차가 빠르고 비용이 저렴하며, 채권자들과의 협상(동의) 과정이 포함된다는 특징이 있습니다.

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2. 대상자별 문의 분포 확장: "이런 상황도 신청 가능합니다"

많은 분이 "나는 안 될 거야"라고 지레짐작하시는 경우를 위해, 신청 가능한 대상의 폭을 넓혀 설명해 드립니다. 본인이 어디에 해당하는지 확인해 보세요.

• 직장인 및 공무원: 가장 표준적인 대상입니다. 신분 유지에 불이익이 갈까 봐 걱정하시지만, 회생은 원칙적으로 직장에 통보되지 않으며 공무원·교사·의사 자격도 그대로 유지됩니다.
• 자영업자 및 프리랜서: 수입이 일정치 않아 고민하시나요? 최근 1년간의 평균 수입을 산출하거나, 향후 발생할 예상 소득을 객관적으로 증빙하면 충분히 가능합니다. 배달 라이더, 유튜버, 학원 강사, 웹툰 작가 등도 모두 포함됩니다.
• 주부 및 무직자: 현재 수입이 전혀 없다면 신청이 어렵습니다. 하지만 파트타임 아르바이트를 시작하거나 가족의 생계비 지원이 아닌 '본인의 소득'이 발생하기 시작한다면 즉시 신청 자격이 주어집니다.
• 고액 채무자 (간이회생 타겟): 사업 확장이나 보증 문제로 빚이 10억, 20억 단위로 넘어간 경영자분들도 간이회생을 통해 경영권을 유지하며 재기할 수 있습니다. 법인회생보다 훨씬 간소화된 절차를 누릴 수 있습니다.

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3. 법원이 요구하는 4가지 절대 자격 요건 

법원에서 회생 신청을 인가하기 위해 반드시 확인하는 핵심 요건입니다. 이 중 하나라도 누락되면 기각될 수 있으니 주의 깊게 살펴보세요.

① 소득의 계속성과 반복성 회생 제도의 핵심은 '벌어서 갚는 것'입니다. 정규직일 필요는 없으나, 매달 최저생계비 이상의 소득이 지속적으로 발생해야 합니다. (2026년 기준 1인 가구 최저생계비 약 133만 원 이상의 소득이 유리합니다.)

② 채무의 범위와 하한선 최소 1,000만 원 이상의 채무가 있어야 실익이 있습니다. 상한선은 개인회생 기준 총 25억(담보 15억, 무담보 10억), 간이회생 기준 50억 원입니다. 만약 이 금액을 초과한다면 '일반회생'으로 진행해야 합니다.

③ 청산가치 보장의 원칙 (재산 요건) 내가 가진 모든 재산(부동산, 차량, 보험 해약 환급금, 퇴직금 절반 등)을 지금 당장 다 팔았을 때 나오는 돈(청산가치)보다, 갚아야 할 빚이 단 1원이라도 더 많아야 합니다. 즉, "재산을 다 팔아도 빚을 못 갚는 상황"임을 증명해야 합니다.

④ 지급 불능의 상태 단순히 "갚기 싫다"는 마음이 아니라, 현재 소득으로 이자와 원금을 도저히 감당할 수 없는 객관적인 상황이어야 합니다. 이미 연체가 시작되었거나, 연체가 임박한 경우 모두 신청 가능합니다.

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4. 최근 트렌드: "이런 특수 채무도 탕감이 되나요?"

상담 시 가장 많이 들어오는 민감한 질문들에 대한 답변입니다.

• 주식, 비트코인, 도박 채무: 최근 서울회생법원 등 주요 법원에서는 투자 실패로 인한 채무에 대해 전보다 유연한 태도를 보이고 있습니다. 투자 손실액을 재산에 산입하지 않는 추세이므로 포기하지 마세요.
• 최근 대출 (6개월 이내 대출): 신청 직전에 받은 대출이 많다면 '기망 행위'로 의심받을 수 있습니다. 하지만 병원비, 기존 대출 돌려막기 등 사용처가 투명하다면 충분히 소명하여 진행할 수 있습니다.
• 배우자 재산: 과거와 달리 현재는 배우자 명의의 재산 형성에 본인이 실질적으로 기여했다는 증거가 없다면, 배우자의 재산을 채무자의 재산으로 보지 않는 경우가 많아졌습니다.

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5. 자격 진단 후, 당신이 얻게 될 3가지 변화

자격 요건을 확인하고 신청 단계로 넘어가는 순간, 여러분의 삶은 180도 달라집니다.

1. 추심의 공포 즉시 종결: 신청서 접수 후 '금지명령'이 나오면 전화, 문자, 방문 독촉이 법적으로 전면 금지됩니다.
2. 이자 100% 탕감: 인가 결정이 나면 앞으로 낼 이자는 전액 면제됩니다. 원금 또한 소득 수준에 따라 최대 90%까지 감면받을 수 있습니다.
3. 정상적인 경제활동: 압류 우려 없이 본인 명의의 통장을 사용할 수 있으며, 체크카드 사용 등 일상적인 금융생활이 가능해집니다.

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마치며: "망설임은 변제 기간만 늦출 뿐입니다"

개인회생과 간이회생은 결코 실패의 낙인이 아닙니다. 오히려 감당할 수 없는 빚의 굴레에서 벗어나 가족과 본인의 일상을 지키기 위한 가장 현명하고 용기 있는 선택입니다.

오늘 정리해 드린 자격 요건 중 본인이 어디에 해당하는지 메모해 보세요. 만약 자격이 아슬아슬하거나 복잡한 상황이라면 전문가와 함께 '소득 증빙' 전략을 세우는 것이 중요합니다.

다음 포스팅에서는 이 복잡한 자격 요건을 증명하기 위해 **[Step 2: 어떤 서류를, 어떻게 준비해야 하는가?]**에 대해 아주 실무적인 리스트를 공유해 드리겠습니다.

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